¿Ella no reducirá la cantidad de efectivo libre de impuestos que podemos tomar de nuestras macetas de pensiones?
Es una pregunta que se está haciendo ansiosamente por cientos de miles de más arriba y abajo del país a medida que nos precipitamos hacia el presupuesto bastante aterrador y que acompaña a Rachel Reeves el 26 de noviembre, especialmente por aquellos de mediados de los 50 y más que están calificados para acceder a los suyos.
Actualmente, muchos en este nivel de edad tienen el derecho de adquirir 25 PC de su fondo de pensiones en forma de efectivo libre de impuestos, sujeto a un límite de £ 268,275 (una minoría puede obtener más como resultado de haber encerrado en asignaciones protegidas pasadas).
Sin embargo, no todos ejercen este derecho de inmediato, por una variedad de razones: por ejemplo, todavía están trabajando, por lo que no tienen un requisito urgente para el dinero, o son miembros de un plan de pensiones de beneficio definido generoso (generalmente que se encuentra en el sector público) donde el acceso completo al efectivo libre de impuestos y los ingresos de la vida no suelen permitirse hasta mediados de los 60 años.
Pero hay muchos dentro del gobierno laborista que creen que el acuerdo actual de pensiones libres de impuestos es demasiado generoso, y injustamente sesgado para favorecer a los ricos con las pensiones más grandes.
Adheridos a los buenos principios socialistas anticuados, quieren que se introduzca una dosis de igualitarismo en las pensiones, lo que resulta en que el límite libre de impuestos se le da un corte de pelo más en sintonía con un ‘número uno’ (severo) que un ‘número 8’ (un ajuste suave).
Black Hole: se espera que la canciller Rachel Reeves sean ampliamente lanzar una redada sobre ahorros de pensiones en el presupuesto de noviembre
“Diría que hay una probabilidad de una en tres de la suma global libre de impuestos en el próximo presupuesto”, advierte Tomm Adams, socio de la firma de contabilidad Blick Rothenberg.
“El Tesoro está en problemas y espero que algún tipo de ataque contra las pensiones formen parte de una serie de aumentos de impuestos en noviembre”.
Por ‘problemas’, el Sr. Adams se refiere al alucinante hoyo de £ 50 mil millones en las finanzas públicas que el presupuesto del canciller debe ser una gran manera de llenar.
De lo contrario, advierten algunos expertos, podrían conducir a una crisis en los mercados financieros y la Sra. Reeves que se enfrentan al Fondo Monetario Internacional (FMI) para un rescate, siguiendo los pasos descoloridos del fallecido canciller Labor Denis Healey hace 49 años.
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Por qué los expertos están preocupados por las sumas de bulto de pensiones
Cuatro factores sugieren que se acerca una represión del efectivo libre de impuestos de pensiones.
Primero, el “problema” del que habla Adams es más del doble del preocupante agujero negro de £ 22 mil millones que la canciller afirmó que heredó del gobierno conservador anterior antes del presupuesto del año pasado. Esto plantea la probabilidad de que el efectivo de pensiones libres de impuestos sea atacado.
En segundo lugar, el equipo presupuestario del canciller esta vez incluye al ministro de pensiones Torsten Bell, una ávida defensora del enfoque de corte de cabello ‘número uno’ para el efectivo libre de impuestos.
En su tiempo como Jefe de la Fundación de Resolución de Topla de Toplas de Izquierda, pidió que se imponga un drástico límite de £ 40,000.
Por supuesto, es mucho más fácil despotricar y entusiasmarse con la equidad de un límite de £ 40,000 de las cómodas oficinas de un grupo de expertos económico que poner en práctica una política antagonista como parte de un gobierno laborista impopular.
Algunos, como el Sr. Adams, creen que sería similar al ‘suicidio político’, pero la retórica pasada del Sr. Bell indica que tiene una aversión arraigada al efectivo libre de impuestos.
En tercer lugar, si bien este periódico fue dicho recientemente por una fuente de Whitehall que una redada en las sumas de bulto de pensiones no está “actualmente” en consideración, podría ser en las próximas semanas cuando la Sra. Reeves y el Sr. Bell luchan por encontrar formas de apuntalar las graves finanzas del gobierno.
Finalmente, a diferencia de la mayoría de las otras medidas de recaudación fiscal que podrían introducirse para recortar el costo de alentar a las personas a ahorrar en una pensión, por ejemplo, una revisión de desgravación fiscal en las contribuciones, es relativamente sencillo implementarlo.
Es un punto que el ex ministro de pensiones Steve Webb hizo en un informe publicado a principios de este mes sobre los riesgos de jugar con macetas en el presupuesto.
Webb dijo que el límite existente de £ 268,275 significaba que “no era un cambio administrativo importante simplemente establecer esto en un nivel más bajo”.
Entonces, ¿cuál podría ser el límite?
Aunque Bell ha pedido que se imponga un límite de £ 40,000 en efectivo libre de impuestos de pensiones, es probable que un nuevo límite sea de alrededor de £ 100,000.
Esto aún marcaría la mayoría de las casillas para el trabajo de parto cuando se trata de atacar a los ricos.
Según la investigación del año pasado por el Instituto de Estudios Fiscales (IFS), la ruptura de impuestos en su formulario actual cuesta alrededor de £ 5.5 mil millones al año, con el 70 por ciento del beneficio a las pensiones de las acumuladas por los quince principales de los propietarios.
Poner en su lugar un límite de £ 100,000, dijo, afectaría negativamente a uno de cada cinco jubilados, recaudando £ 2 mil millones al año para las finanzas del público.
“Un límite de £ 100,000 es un nivel políticamente más seguro que £ 40,000”, dice Jason Hollands del gerente de patrimonio Evelyn Partners.
Es discutible si el trabajo de parto sería lo suficientemente valiente como para moverse de £ 268,275 a £ 100,000 de una sola vez. Muchos expertos creen que una reducción gradual sería más justa.
“Hacer los cambios inmediatos en aquellos que están cerca de la jubilación serían muy injustos”, dice Elsa Littlewood, socia fiscal de la firma de contabilidad BDO.
‘Muchos han planeado cuidadosamente su jubilación durante décadas, en función del acceso a efectivo libre de impuestos del 25 por ciento. Si la tapa se reduce, debe hacerse con el tiempo.
Es un punto también hecho por James Scott-Hopkins, fundador de Financial Planner Exe Capital Management. Él dice: “Sería muy injusto no hacerlo en fase, sobre todo porque algunas personas habrían planeado usar su efectivo libre de impuestos para pagar una hipoteca”.
Hollands dice que si bien se podría anunciar un recorte en el presupuesto, sería “poco probable” entrar en efecto inmediato como sucedió con las caminatas del año pasado en Impuesto sobre ganancias de capitalasí que puede ser de abril de 2026 o abril de 2027.
Aquellos con una asignación protegida, que les dan derecho a una suma global libre de impuestos más alta, no deben verse afectados por ningún cambio. “Habría desafíos legales en abundancia si estas protecciones fueran desgastadas”, dice Hollands.
El año pasado, el IFS reconoció que cualquier reducción que fuera retrospectiva enojaría a aquellos que han ahorrado con el entendimiento de que obtendrían 25 PC de su potencia de pensión libre de impuestos.
Pero, siniestramente, agregó: “Una transición más lenta templaría esa retrospección, pero necesitaría sopesarse contra los costos continuos de proporcionar grandes subsidios fiscales para personas con potencias de pensiones considerables”.
Música a las orejas del Sr. Bell.
Pánico: un récord de £ 18.3 mil millones de efectivo libre de impuestos se retiró de las botas de pensiones en el año hasta finales de marzo, en comparación con £ 11.25 mil millones el año anterior
Los que deberían actuar ahora
Hollands dice que si actualmente planea tomar efectivo libre de impuestos en el próximo año, lo que puede valer la pena hacer una decisión de una gran precaución.
Este, agrega, es especialmente el caso si tiene un propósito específico en mente, como usar el efectivo para eliminar una hipoteca o comprar una casa de vacaciones.
También hay un caso para aquellos con botes de pensiones superiores a £ 400,000 para tomar efectivo libre de impuestos si, nuevamente, ambos son elegibles y ya estaban buscando acceder a él. Al hacer esto, asegurarían efectivo libre de impuestos por encima de £ 100,000.
Algunos pueden desear acceder al efectivo libre de impuestos ahora para asegurarse de que puedan maximizar las obsequios a sus seres queridos y reducir la exposición de su patrimonio a impuesto a la herencia (Iht) cuando mueren. A partir de 2027, los fondos de pensiones no utilizados caerán dentro de la red IHT.
Las restricciones en la regla para evitar IHT podrían presentar una gran cantidad en el presupuesto de noviembre. Sin embargo, y es un gran todavía, acceder al efectivo libre de impuestos ahora para evitar una posible represión está llena de riesgo.
El Sr. Hollands advierte: ‘Liquidar una cuarta parte de su pensión no puede revertirse y, en muchos casos, significa mover dinero de una olla que crece libre de impuestos en un entorno imponible.
“También se perdería los retornos de inversión futuros de la parte de su pensión que se ha convertido en efectivo libre de impuestos si los mercados de valores aumentan y, por implicación, el potencial de una suma global libre de impuestos más grande si el canciller decidió no cambiar las reglas después de todo”.
Además, hay trampas potenciales que esperan a aquellos que toman efectivo libre de impuestos pero desean seguir trabajando y pagar en una pensión.
Por ejemplo, cualquier retiro imponible (inadvertido) desencadenaría la llamada ‘asignación anual de compra de dinero’, lo que significa que cualquier contribución de pensiones futuras se restringiría a £ 10,000 al año. El límite de contribución anual estándar es de £ 60,000.
“Obtenga asesoramiento profesional”, insta al Sr. Hollands, “para que cualquier decisión que tome sea informada”.
Los datos publicados ayer por el regulador de la ciudad muestran que, para el año hasta finales de marzo, se retiró un récord de £ 18.3 mil millones de efectivo libre de impuestos de las botas de pensiones (en comparación con £ 11.25 mil millones el año anterior).
Una gran parte de este aumento se debió a que miles de ahorradores retiraron dinero de sus macetas en pánico, por temor a que se anunciaría un recorte al efectivo libre de impuestos en el presupuesto de octubre del año pasado. No sucedió.
Al comentar sobre estos datos de la Autoridad de Conducta Financiera, Jon Greer, Jefe de Política de Retiro de Wealth Manager Quilter, dijo que cualquier decisión de tomar efectivo libre de impuestos “debería ser parte de un plan financiero cuidadosamente considerado y no una reacción instintiva ante el rumor”.
Palabras sabias.
Y finalmente
Además de los de 55 años o más con una gran potencia de pensión intacta (£ 400,000 más) y una necesidad financiera apremiante en el horizonte, el mensaje es fuerte y claro.
Si tiene un fondo del que aún tiene que tomar retiros, no se distraiga con todo el ruido que rodea el efectivo libre de impuestos, o posibles recortes para la desgravación de las contribuciones, para el caso.
Simplemente mantenga la calma, mantenga su efectivo libre de impuestos para otro día y, si todavía está trabajando, siga pagando en su olla mes tras mes. Es la mejor manera de darse una espléndida oportunidad de una jubilación financieramente segura.
jeff.prestidge@dailymail.co.uk
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