Hace poco cumplí 40 años y he trabajado con el mismo empleador desde que dejé la universidad. He acumulado una pensión de ₤ 175 000
Estoy en la posición única de no tener hipotecas en una casa lo suficientemente grande como para que mi familia esté cómoda, y estoy buscando pasar a trabajar a tiempo parcial y disfrutar de un poco más de equilibrio entre el trabajo y la vida personal.
También tengo una cantidad significant de ahorros e inversiones a los que recurrir.
He hecho cálculos sobre mi pensión privada y quiero saber si estoy ladrando al árbol equivocado.
Utilizando una calculadora de ahorro e inversión, suponiendo un crecimiento del 5 por ciento anual y teniendo en cuenta la comisión anual del 0, 4 por ciento que cobra la empresa de pensiones, calculo que si todo va bien, eso debería valer ₤ 550 000 cuando tenga 65 años.
¿ Me estoy perdiendo algo? Tener la red de seguridad de saber que tendré una pensión de medio millón a los 65 años me dará esa última sacudida de confianza para cambiar la dirección de mi carrera.
¿ Listo para tomar una nueva dirección? ¿ Cómo salvaguardar su pension plan y el equilibrio entre vida laboral y personal en su nueva carrera?
Tanya Jefferies, de This is Money, responde: Está en una buena posición para permitirse un cambio de carrera, pero es comprensible que desee estar seguro de lo que está haciendo y no perjudicar sus perspectivas de una jubilación cómoda.
Abandonar por completo el ahorro para pensiones es un paso bastante drástico, por lo que sería sensato seguir haciéndolo incluso si no puede permitirse el lujo de ahorrar tanto como solía hacerlo.
No se trata sólo de perder el crecimiento compuesto de cualquier cosa que consigas contribuir de aquí en adelante.
También estaría renunciando a dinero gratis en forma de desgravación monetary del Gobierno y a futuras contribuciones de cualquier empleador, incluso si solo trabaja para ellos a tiempo parcial.
Todos los empleadores, por pequeños y modestos que sean, deben contribuir a las pensiones del individual siempre que alguien tenga 22 años o más, sus ingresos superen las 10 000 libras esterlinas y esté dispuesto a aportar la cantidad mínima en virtud de la inscripción automática.
Muchos empleadores son más generosos que el siguiente trato básico, pero el mínimo absoluto que usted necesita pagar es el 4 por ciento de sus ingresos calificados entre ₤ 6, 240 y ₤ 50, 270 de salario, luego su empleador aporta un 3 por ciento adicional y la desgravación monetary del Gobierno es del 1 por ciento. Si opta por no participar en el strategy de pensiones, todo esto se perderá.
También debe asegurarse de continuar haciendo contribuciones al Seguro Nacional para estar en camino de recibir una pensión estatal completa, que requiere pagar durante 35 años calificados.
La pensión estatal, que está garantizada hasta la muerte, a diferencia de los ingresos de un fondo de pensiones invertido, tendrá un valiance de alrededor de ₤ 12 500 al año después del aumento anual en abril. Puedes comprobar tu registro real de NI aquí y tu previsión de pensiones estatales aquí.
Le pedimos a un asesor financiero independiente disadvantage experiencia que analice más de cerca sus opciones.
Adrian Murphy: Si bien puede resultar tentador quitar el pie del acelerador de su pensión, la mejor opción puede ser seguir aportando lo que pueda.
Adrian Murphy, supervisor ejecutivo de Murphy Wide range, responde: Debe haber tomado muchas decisiones excelentes para ponerse en esta situación financiera.
Estar libre de hipotecas y tener una casa del tamaño adecuado para su familia, tener inversiones y ahorros a los que recurrir y tener ya una pension plan de tamaño decente, todo ello a la edad de 40 años, es un lugar envidiable en el que estar.
En igualdad de condiciones, tiene toda la razón: las 175 000 libras esterlinas de su fondo de pensión deberían crecer hasta alrededor de 550 000 libras esterlinas cuando cumpla 65 años, según los supuestos que define.
Si bien esto probablemente parezca más que suficiente para una jubilación cómoda, hay algunas advertencias importantes a considerar.
En guide lugar, y quizás lo más importante, la rentabilidad nunca está garantizada.
No sabemos qué nos deparará el futuro y usted podría descubrir que, a medida que se acerca la jubilación, el mercado entra en desaceleración y su pensión (dependiendo del enfoque que haya adoptado) pierde valor justo cuando está a punto de comenzar a utilizarla.
Una caída del mercado del 20 por ciento, de las cuales ha habido algunas en los últimos años, podría ser el equivalente a más de ₤ 100 000 de descuento en el valiance de su bote exactamente en el momento equivocado.
Alternativamente, si se elimina el riesgo de su pensión antes de la fecha prevista de jubilación (pasando a activos de menor riesgo como bonos y efectivo), es muy poco probable que obtenga un rendimiento del 5 por ciento.
De hecho, si tiene efectivo durante los años inmediatamente previos a la jubilación, podría descubrir que los rendimientos kid casi nulos, justo cuando unos pocos puntos porcentuales podrían valer decenas de miles de libras en rendimientos.
Consulte con su proveedor si se encuentra en lo que se conoce como una estrategia de estilo de vida para saber si este es el caso.
También vale la pena recordar que, si bien 550 000 libras esterlinas parece mucho hoy en día, dentro de 25 años es poco probable que tenga el mismo poder adquisitivo.
Lo que eran ₤ 550 000 en 2001 es ahora el equivalente a poco más de ₤ 1 millón y, si la historia se repite, podrías descubrir que tu bote vale aproximadamente la mitad de lo que esperarías en términos reales.
Ese también es un punto muy importante a considerar para la longevidad de su fondo de pension plan. Si planea jubilarse a los 65 años, es posible que necesite que su pension plan dure 20 años o más.
Si decimos que child dos décadas, eso equivale aproximadamente a un ingreso anual de ₤ 30 000, momento en el cual es más possible que sea el equivalente a ₤ 15 000 en dinero real.
Y con la edad de jubilación estatal aumentando a 67 años a partir de 2028 (y probablemente más a partir de entonces), es posible que no puedas confiar en que eso proporcione un impulso en los primeros años, lo que erosionará aún más tu fondo.
Sus inversiones y ahorros proporcionan un buen colchón, pero depender de ellos para subsidiar los ingresos a partir de los 40 años es arriesgado transgression un modelo de flujo de caja de por vida, un ejercicio que sería bueno realizar con un asesor profesional.
Y, si bien puede ser tentador quitar el pie del acelerador de su pension plan, la mejor opción puede ser seguir aportando lo que pueda, incluso si es una cantidad menor por trabajar a tiempo parcial o aceptar un trabajo de menor presión.
Incluso las pequeñas contribuciones pueden marcar una grandmother diferencia con el tiempo, y usted se beneficiará de las contribuciones de los empleadores y de la desgravación fiscal proporcionada por el gobierno.
Nada de eso necesariamente debería impedirte cambiar de carrera, si eso es lo que quieres hacer. Estás en una excelente posición financiera y en este caso la cola no debería moving company al perro.
Pero decidir supporter todas las contribuciones a su fondo de pensiones puede ser un paso demasiado lejos y terminar dejándolo corto en la jubilación, incluso si en el papel las cifras parecen tener mucho sentido en este momento.
¿ Cambiaste de carrera a los 40 Póngase en contacto: editor@thisismoney.co.uk
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