Puede creerlo o no, pero ahorrar regularmente para una pension plan desde una edad temprana puede hacer que su jubilación sea más rica de lo que jamás hubiera soñado. La perseverancia, las generosas recargas gratuitas y la magia de la capitalización realmente pueden generarle una pensión de un millón de libras.
Incluso si no alcanza esa ambición, aún puede terminar disadvantage una suma muy cómoda para superar su jubilación siguiendo nuestros consejos.
Lo clave a tener en cuenta es que se obtienen grandes incentivos por ahorrar para una pensión que es poco probable que le lleguen de otras fuentes durante su vida.
El dinero que usted pone en cualquier pensión lo complementa el Gobierno con una desgravación monetary de pensiones, y también recibe dinero extra gratis de su empleador si se trata de una pension plan laboral.
Por ejemplo, los ahorradores de pensiones obtienen un aumento del dinero que pagan para volver a su posición antes de impuestos, convirtiendo cada ₤ 80 en ₤ 100 si usted es un contribuyente de tasa básica.
Los contribuyentes con tasas más altas solo necesitan aportar ₤ 60, mientras que los contribuyentes con tasas adicionales pagan solo ₤ 55 para llegar a ₤ 100 Existe un generoso límite anual sobre cuánto puede aportar a su pension plan y obtener desgravación fiscal: el equivalente a su salario anual, incluidas todas las contribuciones y la desgravación, hasta un máximo de ₤ 60 000
Puedes volver atrás y completar los tres años anteriores también si de repente recibes algo de dinero, por ejemplo de una herencia. Mientras tanto, muchos empleadores igualarán sus propias contribuciones a la pension plan y, si lo hace, aportarán más.
Aquí explicamos cuánto cuesta y cuánto tiempo lleva generar una pension plan de un millón de libras.
Cómo ahorrar ₤ 6 al día puede llevarte a ₤ 1 millón
Su contribución individual de ₤ 6 al día es sólo el punto de partida. Luego viene la contribución de su empleador.
La buena noticia es que más de la mitad de los empleadores del Reino Unido igualarán sus propias contribuciones y, en algunos casos, harán incluso más para atraer y retener a su personal, en lugar de limitarse a imponer el mínimo obligatorio de inscripción automática.
A lo largo de las décadas, puede esperar que los retornos de la inversión y el crecimiento compuesto impulsen sus ahorros de pension plan.
Como mínimo, su empleador debe aportar el 3 por ciento si usted aporta el 5 por ciento, incluida la desgravación monetary según las normas de inscripción automática. Suponiendo que su empleador iguale sus contribuciones, eso significaría ₤ 7, 50 brutos además de las suyas. Luego viene la desgravación financial, que por 6 libras equivale a 1, 50 libras, lo que significa que si ahorras 6 libras al día en una pensión, en realidad se destinará un overall de 15 libras al día.
Durante un año, eso suma hasta ₤ 2190 de su parte, una contribución de ₤ 2737, 50 de su empleador, más una desgravación fiscal de ₤ 547, 50
En total, boy ₤ 5, 475 La mayoría de las pensiones laborales cobran una cantidad mensual normal de su salario en lugar de una cantidad diaria, pero puede calcular lo que esto equivale a una contribución diaria dividiéndola por el número de días del mes. Casi 5 500 libras esterlinas es una buena suma anual que se puede ahorrar, ¿ cómo llegar entonces a 1 millón de libras esterlinas?
El proveedor de pensiones e inversiones AJ Bell analizó los números para mostrar cómo a lo largo de las décadas se puede esperar que los retornos de las inversiones y el crecimiento compuesto impulsen estos ahorros. Normalmente, cuanto más riesgo de inversión asuma, mejores serán los rendimientos. Entonces, AJ Bell analizó una estrategia de riesgo bajo, medio y alto.
Con inversiones de bajo riesgo, que podrían generar sólo un promedio de 4 por ciento al año, resultó que llegar a ₤ 1 millón llevaría 54 años.
Una estrategia de inversión intermedia, que podría generar un rendimiento del 6 por ciento anual, le permitiría alcanzar ese objetivo en 42 años. Un enfoque aventurero que pudiera generar una tasa de crecimiento anual del 10 por ciento reduciría el plazo a sólo 31 años.
Por supuesto, para acelerar ese proceso puedes aumentar tus aportaciones. Por ejemplo, ahorrar ₤ 12 por día disadvantage una tasa de crecimiento del 10 por ciento podría permitirle llegar allí en 24 años, aunque eso supone que su empleador continúa ofreciendo igualaciones hasta ese nivel.
Puede evitar trampas fiscales en general aumentando su pensión, especialmente si gana alrededor de ₤ 60 000 o ₤ 100 000
Avanzando en t él compite por ₤ 1 millón
Las pensiones están diseñadas para permitirle sentarse y dejar que su dinero crezca, pero ser proactivo realmente puede dar sus frutos. Por eso, hemos reunido los consejos de expertos para aumentar su pension plan lo más rápido posible.
Nos hemos concentrado en las pensiones laborales de ‘contribución definida’, que reciben pagos regulares tanto de los empleadores como de los empleados y los invierten para proporcionar una cantidad de dinero en el momento de la jubilación. Los ahorradores asumen el riesgo de la inversión, más que los empleadores.
El salario last tradicional o las pensiones de ‘beneficios definidos’ promedio de carrera son más generosas y brindan un ingreso garantizado después de la jubilación por el resto de su vida.
Si tiene la suerte de tener uno o más de estos, también puede explorar cualquier oferta adicional de contribución voluntaria (AVC) de su strategy o abrir una pensión personal de inversión propia ( sorber para mejorar aún más sus ahorros para la jubilación.
Empezar tan pronto lo más posible
Cada euro que logras poner en una pensión cuando eres joven es increíblemente valioso porque aumentará como una bola de nieve gracias al interés compuesto. Significa que obtienes rendimientos de tus rendimientos, que pueden aumentar drásticamente.
“La jubilación puede parecer muy lejana cuando tienes 20 años, pero cuanto más tiempo contribuyas, mayores serán tus posibilidades de alcanzar tus objetivos”, dice Helen Morrissey, jefa de análisis de jubilación en Hargreaves Lansdown.
“Dejarlo más tarde significa que tienes que aumentar tus contribuciones significativamente y eso podría resultar un verdadero desafío si tienes otros compromisos financieros”.
Utilice aumentos salariales/bonificaciones
Vale la pena aumentar sus contribuciones periódicas de acuerdo disadvantage los aumentos salariales y desviar parte o la totalidad de sus bonificaciones en pagos globales a su pension plan, cuando sea posible. La señora Morrissey dice que encontrar espacio adicional en su presupuesto Aumentar sus contribuciones a la pension plan es difícil, pero puede tener un grandmother impacto en su fondo last.
“Tomar la decisión de aumentarlos tan pronto como obtienes un aumento salarial o un nuevo trabajo puede ser menos doloroso ya que no tienes la oportunidad de acostumbrarte a tener dinero added para gastar”.
Compruebe si su empleador aportará más
La experta en pensiones Helen Morrissey dice: “Cuanto más tiempo contribuya, mayores serán sus posibilidades de alcanzar sus objetivos”
Si aún no estás exprimiendo el máximo de contribuciones posibles a tu empleador, estás desperdiciando dinero gratis.
Con frecuencia se encuentran disponibles recargas adicionales, particularmente de grandes empleadores que están dispuestos a hacer contribuciones equivalentes del 4 por ciento, 5 por ciento o 6 por ciento si opta por ahorrar una mayor proporción de sus ingresos.
Si puede permitirse el lujo de hacer esto, también recibirá más desgravación financial de pensiones del Gobierno de la que habría recibido de otra manera.
Puede ser más ventajoso desde el punto de panorama financiero desviar los ahorros para maximizar estas contribuciones equivalentes del empleador, en lugar de dejar el dinero sobrante en un efectivo isa u otra cuenta, aunque la bloqueará hasta la jubilación en lugar de tener un acceso más fácil a sus fondos.
Charlene Youthful, experta senior en pensiones y ahorros de AJ Bell, dice: “Alrededor de la mitad de los empleadores del Reino Unido ofrecen algún tipo de contribución equivalente a los trabajadores, lo que significa que si usted paga más del mínimo, ellos también lo harán”.
Alec Collie, supervisor médico de Wesleyan, afirma: “Las pensiones laborales son uno de los pocos casos en los que pagar un poco más puede generar dinero gratis”. En la mayoría de los aircrafts, la contribución de su empleador está vinculada a lo que usted aporta.
Monitorear el desempeño de las inversiones
Su pension plan de contribución definida se invertirá en fondos para aumentar sus ahorros para la jubilación. Estos invierten en el mercado de valores, bonos gubernamentales y de empresas y otros activos.
El fondo de pensiones ‘predeterminado’ de su empleador se elige para adaptarse al miembro promedio del individual, y la gran mayoría (alrededor del 90 al 95 por ciento de los trabajadores) lo mantiene.
Pero los esquemas de trabajo también tienden a ofrecer una variedad de fondos adicionales, que generalmente cuestan un poco más pero atienden a aquellos que desean inversiones más activamente administradas, aventureras, de nicho o éticas, o una combinación de estas.
Los fondos más aventureros, en particular aquellos fool mayor exposición a los mercados de valores, históricamente han generado retornos mucho más altos en el largo plazo.
Collie dice: ‘Muchas identities permanecen en default o en inversiones cautelosas sin darse cuenta del efecto que esto puede tener durante décadas. Incluso las pequeñas diferencias en el crecimiento anual pueden acumularse con el tiempo.’
Señala que invertir con éxito puede aumentar significativamente el tamaño de su fondo de jubilación sin que usted tenga que pagar nada added.
Los fondos predeterminados están destinados a ser “talla única” para la fuerza laboral, y la Sra. Youthful dice que se debe tener en cuenta que no están diseñados para usted o sus objetivos.
“Los jóvenes tienen décadas para ahorrar, lo que les da más tiempo para superar los altibajos de invertir más en el mercado de valores en busca de mayores rendimientos que alguien que se acerca a la jubilación”.
Por lo tanto, vigile el desempeño de su fondo de pensiones y considere si vale la pena diversificarse. Tanto los jóvenes como los mayores podrían querer asumir más riesgos e inclinar las inversiones en pensiones complete o principalmente hacia inversiones en el mercado de valores.
Si planea mantener su pensión invertida en la vejez en lugar de comprar ingresos garantizados con una anualidad, es posible que desee seguir disadvantage una estrategia de acciones durante toda su vida laboral.
Esto se debe a que es potential que mantenga invertida parte de su fondo de pension plan durante años después de su jubilación, por lo que tendrá tiempo para capear cualquier caída del mercado.
mira las tarifas estas pagando
Al comparar las comisiones de los fondos, la cifra clave a comprobar es el “cargo corriente”, que es la medida estándar de los costes de funcionamiento de los fondos de la industria inversora. Cuanto más grande sea, más costoso será gestionar el fondo.
El límite de cargos de un fondo de incumplimiento laboral es del 0, 75 por ciento, y las tarifas de los demás probablemente serán más altas.
Transgression stoppage, en general seguirán siendo más baratos que si usted mismo comprara el mismo fondo fuera de una pension plan, porque los proveedores del lugar de trabajo pueden negociar descuentos por volumen. Las personas que estén considerando abrir un Sipp, debido a que tienen una gama amplia y versatile de fondos, fideicomisos y acciones, a diferencia de los fondos de trabajo, deben comparar los cargos.
Además, recuerde la posible pérdida de recargas gratuitas del empleador si aún no ha alcanzado el máximo de contribuciones equivalentes a su plan de trabajo.
Apúntate al sacrificio salarial
Las contribuciones a los programas populares de sacrificio salarial tendrán un límite de 2 000 libras esterlinas cada año, pero no hasta abril de 2029
El sistema permite a los trabajadores aceptar un supuesto recorte salarial, pero ese dinero se destina a su pension plan (o puede utilizarlo para otros beneficios como el cuidado de los niños). Como los salarios son más bajos, tanto el individual como sus empleadores ahorran en el Seguro Nacional.
Collie añade que se pueden evitar trampas fiscales en basic aumentando su pensión, especialmente si gana alrededor de ₤ 60 000 o ₤ 100 000
Esto se debe a que pagar más puede reducir su ingreso imponible, lo que le ayudará a conservar una mayor cantidad de lo que gana mientras construye su fondo de pensión más rápidamente.
“Por ejemplo, unos ingresos entre ₤ 50 000 y ₤ 60 000 pueden provocar la pérdida de beneficio infantil mientras que los ingresos superiores a ₤ 100 000 se enfrentan a una tasa impositiva efectiva de alrededor del 62 por ciento en el resto del Reino Unido (y hasta el 67 por ciento en Escocia) debido a la pérdida del subsidio individual.
Fusionar antiguas pensiones si tiene sentido
Debería encontrar todas las pensiones que ha ahorrado en trabajos anteriores y considerar fusionarlas, pero verifique primero los cargos y las garantías valiosas.
Morrissey dice que si no ha realizado un seguimiento de todas las pensiones de sus empleadores anteriores, podría estar perdiendo decenas de miles de libras.
“Esa pequeña pensión que tenía al principio de su carrera no debería descartarse, ya que el tiempo en el mercado de inversiones significa que podría haber crecido significativamente”.
El Gobierno dispone de una herramienta gratuita de seguimiento de pensiones en: gov.uk/ find-pension-contact-details
La perseverancia dará sus frutos
Incluso las pequeñas contribuciones realmente suman, siempre y cuando se mantengan firmes. Si lower sus ahorros para pensiones en algún momento de su vida laboral o deja de ahorrar por completo, vuelva a hacerlo tan pronto como pueda. Rara vez es demasiado tarde para empezar.
Si trabaja por cuenta propia o no trabaja y, por lo tanto, no tiene acceso a una pension plan en el lugar de trabajo, puede abrir la suya propia y aún así beneficiarse de la desgravación financial de las pensiones.
¿ Qué has hecho para aumentar tu pensión? Háganos saber en money@mailonsunday.co.uk
